幾年前(在前幾個版本的blog裡)已經講過一次,有一些書,一生人之中是必定要讀的。我這次說的並非金庸古龍倪匡甚至巴金或者諾背爾得獎作家的著作(以上所講小弟都自問讀過不少),當然,它們充滿著對社會,人性的探討與批判,作為一個知識份子自然該讀讀,但這些巨著對於如何生活卻著墨甚微,就好比它們會利用文字教你一些很抽象的concept,但operational的事情卻絲毫不教。
何謂operational?小弟口中的operational泛指如何解決自己的衣,食,住,行,工作,娛樂,人際關係,兩性,甚至性的問題。當然,無意在這裡淡討人際關係,兩性或性的問題,網絡上亦充斥不少相關文章,我主要是針對首五項。
聖經有云:”The love of money is the root of all evil”,但大家都知道,沒錢甚麼都做不了。人愛錢,貪錢,就是因為被它的所謂魔力迷住了,不過,小弟不會討論這個問題,因為很簡單--作為一個人,如果連金錢都駕馭不了,注定你一輩子都是”為錢幣做奴隸”1。
你對於黃德輝龔如心夫婦”非常孤寒”此說法有何意見?有人認為他們孤寒成性,勞碌一生,得到千億財富卻不懂享受,也有人認為他們知慳識儉,懂得開源節流是美德;亦有些人認為他們簡直是天生一對,因為他們都有共同的嗜好--就是以賺錢為樂。有些人覺得要食好的穿好的才是享受,也有些人覺得賺錢就是他們的享受,黃氏夫婦明顯是後者。
如果,你覺得”賺錢為樂”並非你那杯茶的話,那就代表你對賺錢並不太感興趣。當然,很多人都愛錢,但那只是流於表面的(例如那些低能的”如果我有十幾億的話…”)。你願意去花些時間,或者犧牲眼前的一些娛樂或享受,去賺取未來更多的金錢嗎?要賺錢,當然不只是買張六合彩那麼容易,不然菠蘿包賣500大元一個了2。
假如閣下不喜歡做生意的話,也就只能夠投過投資來增加財富了;跟攝影或者收藏名錶一樣,興趣也是關鍵之一。假如不能將投資當作興趣的話,就只能將之當成事業了。而要把它當成事業的話,the approach needs to be professional。
論語曰:”工欲善其事,必先利其器”,要學懂一身好武功,除了硬功夫外,必要學心法。小弟所講的四本必讀之書,就是針對投資的心法和功夫。請注意,小弟並不認為讀完這四本書後便是天下無敵(它們絕對不是九陽神功或乾坤大挪移),相反,這四本書只是你的開始,把它們讀完以後,你還是必需要下苦功交學費的。在投資市場裡虧錢幾乎是必然的事,因為那就是你練硬功夫的地方,流些血給大鱷也是最正常不過。
總豁一說,這四本書就是小弟覺得所有希望成為投資(或炒股)贏家的大家必讀之書,然而很諷刺,在下的社交圈子裡有大量的朋友是沒有讀過,甚至聽過以下四本書。未學行焉能學走矣?所以說眾生在資本市場裡虧錢是必然的。
小弟最自豪的,其實並不是在牛市期間資產暴漲了多小倍,而在於在熊市期間,看著其他人變成蟹,自己的資產如何不跌反升。
(編者按:如果讀過以下四書的話,就不用再讀下去了)
廢話小說,以下是第一本:
1) Rich Dad, Poor Dad: What the Rich Teach Their Kids About Money–That the Poor and the Middle Class Do Not!
沒錯,就是子華口中的”窮爸爸,富爸爸”3一書(以下簡稱”窮富”),而且,我相信從四本書中最多人認識便是這本,因為四本之中以它最為暢銷和通俗。
在小弟眼中,這本書就是一切的開始,少林的基本功。其實窮富一書最值錢的地方,不只是作者清崎口中的富爸爸的那些格言,還有它的慨念非常簡單易明,而且實行起來也真的沒有什麼難度,最怕的只是你沒有那種恆心和毅力。
如果你想要一個活生生的例子的話,小弟便是了。小弟年幼時,和母親一樣是個大花筒,對於任何理財投資也沒甚麼慨念可言,而且也不懂得運用金錢,只懂得花掉它。自五年前小弟母親過身後,忽然一下子得到了一筆意外之財,但又不懂得用,友人介紹了窮富一書,自此便開竅了。
在這裡可以告訴大家,小弟現在如何比較有效地運用金錢。小弟有九張信用卡,信用額離七位數字不遠,但我每個月用的錢也只限於自己需要的錢(如交通和吃飯),和偶爾的購物罷了。有些人會問--為什麼要這麼多的卡?其實重點在於它們的每月截數日期,如果小弟需要消費的話,只要看看日子,然後再用剛過了截數日子的卡,就可以享有兩個月的數期(一個月截數+一個月付款)。那個信用額對小弟來說並不重要,因為基本上用不到那麼多錢(這也是其他人意想不到的,因為他們往往”抵受不住那引誘”,也就是世人對金錢的迷思),只是年前有一次為了買樓的5%按金而用了,也因此而多了一個頗為相熟的地產經紀。然而這是後話,暫按不表。
窮富作者第一個推翻的,就是”教育/學位就是一切”的觀念。很可笑是不是?但很多香港的父母就正正在潛移默化自己的兒女,連小弟的母親也曾經是一份子。的確,教育有著一定的重要性,因為作為唯一的客觀指標,找工作便是靠它的了,但它不應該是主宰你生命的一切。
作為名大學出身的小弟,對此更是深有感觸。曾幾何時也想進入投資銀行工作,但最後發現只有兩種人可以進入投資銀行--1)經濟系博士生,因為需要他們來寫研究報告;2)富家/高幹子弟,因為需要他們(或他們父母)的人際關係網絡去網羅生意。除此以外,其他在投資銀行工作的員工,其實是可有可無的。看看美國投行去年的失業情況便知道了。這是香港的結構性悲哀,但我們並不需要被它規限住。
這便是全書的其中一個中心慨念--”沒有做不到的事,只有不願做的人”(the Can-do attitude)。
書中一句格言至今仍瀝瀝在目--”Intelligence solves problems and produces money. Money without financial intelligence is money soon gone”,言下之意就是”財富會隨著你的智慧而產生,如果你沒有財務智慧的話,縱然有錢,它很快也就會消失”。你當然也可以將之套用於股票市場上--”你一個正確的決定會為你帶來財富,錯了的話錢也就沒有了”。
書裡另外一個最重要的中心慨念,就是”錢搵錢”的慨念。當然,並非只是滾動金錢(例如炒股票)那麼簡單,而是如何運用自己的資產去替自己賺錢,如何運用適當的槓杆去為自己帶來更大的財富和方便,還有如何運用自己的財務智慧去發掘新的機會。這些知識,相信閣下的學校一定沒有教你。
你明白”先儲蓄後消費”與”先消費後儲蓄”之間的分別嗎?如果你不明白的話,也就是惡夢的開始,因為如果你的慨念是後者的話,那麼小弟幾乎敢肯定,每個月定必沒有錢留下(也是俗稱的月光族)。兩者的分別在於,人類的慾望是無限的,看見喜歡的東西便會有想購買的衝動,如果人是先消費有儲蓄的話,那麼幾乎所有的錢也會用作於消費享樂上,一毛錢也不會剩下來。也只有先儲蓄固定的現金,剩下來的才算是真正的disposable income。
當然,有些人會認為儲蓄是過時的觀念,但小弟認為它還有它的存在價值,因為並非人人開始投資時也有一桶金在手,所以要儲備彈藥投資的話,便先要學會儲蓄,而非去炒仙股或毫子股,這樣很可能連最初的本錢也會給輸掉。在未懂得開源前,必先要懂得如何節流。
書中還有一些實用的小知識,例如開公司以利用政府的稅務優惠,因為個人入息稅是基本上沒有稅務優惠的。當然,這些對於現在的小弟來說就如家常便飯一樣,但當年讀著真是驚為天人。書中更清晰地告訴你打工仔和老闆之間的種種分別,而最重要的,就是透過投資來培養和鍛鍊自身的財務智慧,繼而得到財富。
當你有一定程度的財務智慧後,便不難發現其實金錢並沒有甚麼使人著迷之處,它只是日常生活的必需品罷了,就和廁紙牙刷一樣。別人為它著迷,說穿了就是沿於對其的不了解罷了。
窮富的後半部,是作者清崎教大家如何參與房地產投資(香港稱為買銀主盤化妝),如果大家對房地產有興趣的話,不妨看看,但要記住的是,香港的銀主盤市場比美國成熟,所以競爭對手很多,但幸而稅制簡單,所以沒有太大的稅務負擔。
總豁來說,要學基本內功的話,窮富一書是非讀不可。
(要到第二部份按這裡)
1. 出自許冠傑的半斤八兩。
2. 小弟的口頭禪之一:基本的宏觀經濟會告訴你,如果財富的製造速度是奇快的話,在正常的情況下,通脹率的上升也會同樣快,繼而導致物價上升,即是每元的價值下跌。(PV = MT)
3. 出自黃子華棟篤笑之”無炭用”。